Behandlingstiden på forbrukslån varierer veldig mellom bankene, og kan være en kilde til frustrasjon for de som trenger pengene utbetalt raskt. Gjennom internett, aviser, TV og radio blir vi jevnlig servert en rekke forskjellige tall og anslag. Og ja, noen aktører hevder de kan gi oss et “forbrukslån på timen”, uten å avsløre nærmere detaljer. Så stemmer påstanden, eller er det heller å regne som misvisende markedsføring? Her har vi tatt en nærmere titt på hvilke lovbestemmelser som regulerer behandlingstiden på usikrede lån, og hvor hurtig det er mulig å kredittsjekke en kunde i teorien.

Forbrukslån har fått et frynsete rykte på seg de siste årene, som i hovedsak skyldes det negative fokuset i norsk media. Skrekkhistoriene har bredt seg omkring, med ivrige kritikere som nærmest kappes om å hyle høyere enn sidemann. Noen går til og med så langt at de kalles forbrukslån en type galskap uten sikkerhet, der vi “låner oss til døde”. Men stemmer slike beskrivelser egentlig med virkeligheten?

Til å begynne med, kan vi avkrefte en gang for alle at forbrukslån ikke tar livet av låntaker. En annen typisk misforståelse er den at forbrukslån kun sløses bort på klær, sko, festing og andre “unødvendige” forbruksvarer. Realiteten er såklart en helt annen, da mange nordmenn bruker slike lån som en helt nødvendig form for mellomfinansiering. Så, hva i all verden har det å gjøre med lengden på nedbetalingstid, spør du kanskje?

Svaret finner du nedenfor!

Noen behøver penger raskt

Fra tid til annen inntreffer det uhell som gjør at vi trenger penger på kort varsel. Et vanlig eksempel er vaskemaskinen som ryker, eller girkassen på bilen som skjærer seg. Da er forbrukslån en naturlig løsning, hvor det er en fordel å motta pengene raskt. Ett ekstra døgn kan være fryktelig lang tid å vente dersom man har viktige regninger å betale. I tillegg finnes det en sammenheng mellom lengden på behandlingstid og hvor kundevennlig banken er. Jo raskere behandling av lånesøknaden, jo større er sjansen for tilbud om elektronisk signering av gjeldsdokumentet. I dag lar mange banker deg nemlig signere ved hjelp av BankID brikke, som er standard for innlogging i norske nettbanker. Kontrasten er enorm sammenlignet med signering på papir, der gjeldsbrev som sendes via posten. Kun postgangen alene kan drøye utbetalingen med 1 uke.

Selve behandlingen av forbrukslån går stadig raskere, takket være en rekke nyttige innovasjoner. Forleden kunne vi blant annet lese tittelen “Robbie tar den kjedelige jobben”, på Adresseavisa.no. Der kunne BN bank stolt meddele at “låneroboten” Robbie hadde blitt en del av teamet deres. Robbie behandler tusenvis av søknader i rasende tempo, og filtrerer ut de som ville fått avslag i utgangspunktet. Akkurat dét bidrar til en skikkelig effektivisering av søkeprosessen, og gjør jobben enklere for de menneskene som behandler de gjenværende søknadene.

Så lang tid tar det å motta forbrukslån

Legg merke til hvordan flere nettsider lover deg et såkalt “lån på timen” når du gjennomfører et ordinært søk i Google. Klikker man seg inn på siden gjør de det derimot fort klart at de kun lover et “svar på timen”, som er noe helt annet enn det som impliseres på forhånd. Nesten alle banker opptrer redelig, men det finnes fortsatt noen råtne epler i mengden som søker å villede potensielle kunder. Lengden på behandling av lånesøknaden din avhenger først og fremst av kredittsjekken som gjøres på personnummeret ditt.

Norske banker og långivere har et eget register med oversikt over dårlige betalere. Her kan bankene enkelt lete fram informasjon om hvilke søkere som sitter med inkassosaker og betalingsanmerkning. Problemet er kun det at mange banker ikke gjennomfører sjekken på egenhånd, og de hyrer i stedet inn tredjepartsselskap for å gjennomgå tallene. De som har søkt om lån tidligere har garantert mottatt et eller flere brev i posten, med såkalt “varsel om kredittsjekk”. I henhold til norsk personlovgiving plikter kredittbyrået å varsle den personen de gransker, via et skriftlig brev. Her skal det også oppgis hvilken informasjon som finnes på vedkommende.

Når du søker vil banken først gjøre sin egen vurdering av informasjonen du oppgir. Vanlig standard er at de ber deg fremlegge kopi av forrige års selvangivelse samt de siste to lønnsslippene dine. Kravet har en tendens til å bli mer rigid i takt med størrelsen på lånebeløpet du søker om. For å korte ned på behandlingstiden må du sende inn søknaden tidlig på morgenen, og bankens behandler må gripe fatt i den omtrent umiddelbart. Det er urealistisk å forvente en behandling av søknaden på under 24 timer, enda det skjer fra tid til annen. Alt avhenger av kredittbyrået og hvor lang tid de bruker på å sortere gjennom informasjonen som måtte ligge lagret under navnet ditt. Det kan også være forvekslinger mellom deg og andre med identiske navn, til tross for forskjellige personnummer. Norske kredittbyrå går svært grundig til verks når de skal grave frem informasjon om søkeren.

Noen alternativ er enda raskere

Har du hørt om såkalte smålån, minilån eller ekspresslån? De siste årene har det i Norge vokst fram en nisjé innen finansbransjen som spesialiserer seg innen små lånesummer. Kort forklart er det snakk om et lån uten sikkerhet (forbrukslån) med ekstremt høy rente og lav nedbetalingstid. I markedet finnes det utvalgte eksempler på slike lån, der den effektive renten når inntil 7 000 prosent, med nedbetalingstid på 1 måned. Långiverne skiller seg likevel ut, ved at de behandler søknader lynraskt sammenlignet med tradisjonelle banker. De er også mer rundhåndet med tanke på kredittverdighet og annen utestående gjeld.

Vi fraråder leserne våre å inngå avtaler om slike lån, simpelthen på grunn av kostnadene.

Sammendrag – Er lån på timen realistisk?

Svaret er enkelt og greit – nei! Et lån på timen forutsetter at långiver ikke sjekker kredittverdigheten til den som søker, og det utelukker alle eksisterende norske lånetilbud som vi kjenner til. Derimot er det mulig å skaffe et lån innen 24 timer f.o.m. søketidspunktet, ved at både banken og kredittbyrå jobber raskt. Her skal også et par andre ting klaffe samtidig.

For det første må banken tilby elektronisk signatur av lånedokumentet, og du må være kunde i samme bank du søker hos. I Norge overføres pengene internt mellom bankene til faste tidspunkt i døgnet, og ingen betalinger skjer etter kl 16.30 på hverdager. I helgene er det heller ikke mulig å overføre penger mellom forskjellige banker, med mindre man gjør et kontantuttak.